Кредит по знакомству

4 июня 2013 - Андрей

 В том или ином виде "черная" касса или "касса взаимопомощи" существовала почти на каждом советском предприятии. Взять кредит в банке - тогда и понятия такого не было. Правда, для большинства российских граждан оно и сегодня пустой звук. 

Кредит по знакомству

В стране возрождаются кассы взаимопомощи

 На днях ко мне зашли две соседки, очень, надо сказать, активные жительницы нашего дома: "Хочешь в кассу взаимопомощи вступить?" Я сразу вспомнила старые советские времена, когда в каждую получку почти все редакционные работники несли по десятке в "черную кассу". В денежный цейтнот там всегда можно было перехватить энную сумму до очередной зарплаты. Этакий, по-нынешнему, неучтенный общак...

В том или ином виде "черная" касса или "касса взаимопомощи" существовала почти на каждом советском предприятии. Взять кредит в банке - тогда и понятия такого не было. Правда, для большинства российских граждан оно и сегодня пустой звук. Слишком много хлопотных и рискованных шагов надо предпринять, чтобы получить вожделенную сумму, да еще и под немалые проценты. Не каждый решится заложить автомобиль или квартиру, не всякому удастся найти отвечающих требованиям банка поручителей. А иногда и сумма нужна не такая большая, чтобы обращаться в банк. Тогда выхода два: либо идти в ломбард -а они нынче ой какие драконовские проценты дерут, - либо просить взаймы у богатых родственников или знакомых.

Касса взаимопомощи или, говоря по-современному, кредитный потребительский кооператив граждан - это третий, вполне законный путь получить кредит, причем на самых выгодных условиях. Потому что условия эти устанавливаете вы сами вместе с теми, кто решился такой кооператив учредить. Но все по порядку.

После визита моих суперактивных соседок и их заверений, что все будет организовано не по принципу "на коленке", а по закону, с оформлением необходимых документов и соблюдением прочих официальных процедур, я решила все-таки проверить информацию по своим каналам. Позвонила в Госдуму: "Что, действительно, есть такой закон, который позволяет гражданам создавать кассы взаимопомощи?". Оказалось, что Закон РФ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" действует уже несколько месяцев.

Рассказывает председатель российской Лиги кредитных союзов Любовь ОЛОВЯННИКОВА:

- С 1995 года мы пробивали этот закон. Но хотя российские банки и не сильны, однако лобби их среди законодателей - одно из самых мощных. Любые шаги в сторону создания какой-то конкурентной, альтернативной банковской системы вызывают яростное сопротивление. Поэтому принять закон удалось только в этом году. А он ведь просто поставил точку в движении, которое давно существует и разрослось по инициативе людей по всей стране.

Наша лига объединяет кредитные ассоциации Северо-Запада, Юга России, Волгоградской области, Алтайского края, Кузбасса, Дальнего Востока и других регионов. В некоторых из них уже приняты свои местные законы о кредитных кооперативах. То есть дерево давным-давно выросло, но на федеральном уровне этого никак не хотели замечать. Кооперативам очень часто отказывали в официальной регистрации, ссылаясь на отсутствие специального закона. Новый закон, надеюсь, позволит разрешить наконец все проблемы.

Кредитный потребительский кооператив граждан может быть создан где угодно: при жилом доме, на предприятии, при жэке, если хотят объединиться жители сразу нескольких домов... Главное условие, чтобы на этот шаг решилось не менее 15 и не более двух тысяч человек. Ограничение численности объясняется нашим горьким опытом с финансовыми пирамидами. Если деньги собирают с десятков тысяч и даже, как у нас было, с миллионов людей, это всегда плохо кончается. Хотя руководители многих наших кредитных союзов этим ограничением недовольны.

Ведь смотрите, что сегодня происходит. В небольшом городе работает одно-единственное градообразующее предприятие, которое занимает практически все население. Банков нет, дай Бог, одно-два отделения Сбербанка. Получить там потребительский кредит, например, на оплату обучения ребенка или на стиральную машину практически невозможно. А на предприятии создан кредитный союз, объединяющий, скажем, три тысячи человек, куда все и идут одалживать деньги. Работа его давно отлажена, руководителя все знают и доверяют ему. Теперь придется такие союзы дробить на кооперативы, в каждом выбирать нового руководителя, делить деньги и т.д.

Но вернемся к сути кредитных объединений. Почему в них в принципе невозможна финансовая пирамида? Есть два условия для вступления в кооператив: внесение денежного пая и рекомендации двух членов этого кооператива. Здесь все друг друга знают. Прийти с улицы, как в любой банк, и заключить договор с кооперативом невозможно. Как правило, кредитные союзы создавались по профессиональным признакам: врачей, учителей, социальных работников. То есть объединялись люди, которым месяцами не платили зарплаты, это был один из способов выжить. Или другое - создать и поддерживать свое дело. Я говорю о кредитных союзах микропредпринимателей, которым также практически невозможно получить кредит в банке, а оборотные средства необходимы постоянно.

Какие шаги нужно предпринять после того, как вы решились, например, в своем доме создать кредитный кооператив? Самый легкий путь: прийти к нам в лигу и получить пакет всех необходимых учредительных и других документов. Это образец устава, бухгалтерской отчетности, форма договора о передаче гражданином кооперативу личных сбережений, нормативные законодательные акты плюс учебные пособия. Далее вы собираете общее собрание пайщиков, на котором прежде всего корректируете устав так, чтобы он отвечал именно вашим финансовым возможностям и интересам. Скажем, можете установить размер вносимого денежного пая в одну тысячу рублей или в десять и более.

За счет чего кооператив будет существовать и кредитовать своих пайщиков? Это вы также определяете самостоятельно. В законе не упоминается понятие "взнос". Но ясно, что без постоянной денежной подпитки такая организация не выживет. Вы сами должны установить, в какие сроки и сколько денег члены кооператива вносят в его кассу. Но законом предусмотрен обязательный порядок передачи личных сбережений граждан в пользование кооперативам. Главное его условие - заключение при этом письменного договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность контракта. Значит, каждый взнос должен оформляться. Обязательно надо определить размер процентов, которые кооператив будет выплачивать за пользование сбережениями и взимать со своих членов после возврата кредитов. Естественно, процент с одалживаемых сумм должен быть больше. За счет этих денег вы сможете содержать наемного бухгалтера и, допустим, секретаря-делопроизводителя. Ни руководитель кооператива, ни члены правления зарплату получать в нем по закону не могут. Вообще это сообщество равноправных пайщиков, созданное для финансовой взаимопомощи. Поэтому закон предъявляет довольно строгие требования к условиям существования таких организаций.

Кооперативы не имеют права вести хозяйственную деятельность, вносить свое имущество в уставные капиталы каких-либо организаций. Нельзя одалживать деньги юридическим лицам и нечленам кооператива. Однако объединения могут получать доход за счет хранения денег на счетах в банках, вкладывать свои средства в государственные и муниципальные ценные бумаги.

Сегодня во многих регионах кредитные кооперативы крепко стоят на ногах, у них накоплены большие суммы денег, есть электронные базы данных платежеспособности заемщиков, куда заносятся своего рода кредитные истории членов кооператива: есть ли работа, семья, жилье, какова зарплата и т.д. Все, кто входит в объединение, должны быть уверены - человеку есть чем отвечать за полученную в долг сумму. Моральный аспект вообще играет важную роль в таких организациях. Здесь действительно все друг друга знают. Деньги, которые вы вносите в кооператив, не обезличены, они на руках у знакомых вам людей. И если Иван Иванович Петров несколько раз вовремя не вернул полученный кредит и из-за этого позарез нужную сумму не получил кто-то другой, то к Петрову не только законные санкции будут применяться, он ведь на люди появиться не сможет, прямо в глаза окружающим посмотреть стыдно будет.

Примеров успешной деятельности кооперативов сегодня уже много. Очень хорошо работает кредитный союз в Дубне. Сбербанк из этого города, как и из многих других малых городов, ушел, и альтернативы нашей организации там просто нет. А начиналась она, кстати, с того, что инициативная дама продала свою шубу и подбила скинуться в общую кассу еще пятерых человек. Сегодня ее союз имеет два филиала на предприятиях города, в Талдоме и Дмитрове. В Южном округе Москвы кредитный союз учителей при департаменте образования объединяет 700 человек. У него даже есть своя жилищная программа. А вот на Урале на одном из оборонных заводов, где работает все население города, в союзе числятся аж 14 тысяч человек. Никаких претензий, судебных разбирательств и прочих негативных инцидентов не было за всю историю существования этого союза. Вообще вокруг кредитных кооперативов практически не было ни громких, ни мелких скандалов. И это убедительно доказывает, что такая форма самофинансирования населения устойчива и надежна.

В мире она, кстати, повсеместно распространена. 97 стран входят во Всемирную лигу кредитных союзов, Россия - в их числе. В маленькой Ирландии с числом жителей в три с половиной миллиона человек более половины из них состоят в кредитных кооперативах. Банки там с физическими лицами не работают. Впрочем, наши коммерческие банки придерживаются такой же политики. Ирландцы давно решили, что управлять своими финансами надо самим. Почему бы и россиянам не попробовать, тем более что жизнь не выявила ярких негативных сторон кредитного потребительского движения?

Комментарии (0)

Нет комментариев. Ваш будет первым!

Добавить комментарий