Банковские тайны: кредиты

25 мая 2013 - Андрей

 В начале нынешнего года настроение значительной части российских граждан оказалось изрядно подпорченным. На фоне новогоднего обострения покупательского спроса ряд российских банков спешил раздать максимальное количество потребительских кредитов. Бум продаж в магазинах бытовой техники умело использовался для создания ажиотажного спроса на долгосрочные займы. Денег раздали много. 

 Банковские тайны: кредиты

В начале нынешнего года настроение значительной части российских граждан оказалось изрядно подпорченным. На фоне новогоднего обострения покупательского спроса ряд российских банков спешил раздать максимальное количество потребительских кредитов. Бум продаж в магазинах бытовой техники умело использовался для создания ажиотажного спроса на долгосрочные займы. Денег раздали много. Новость о том, что на черном рынке появилась взломанная компьютерная база с персональными данными 3 млн. заемщиков, прозвучала как гром среди ясного неба.

Среднестатистический россиянин не всегда обладает средствами, достаточными для оплаты желаемой покупки. Тем более накануне праздников. Отложить выплату "на потом" - мечта большинства наших сограждан. С появлением системы потребительских кредитов мечта стала воплощаться в реальность. Простота оформления кредита непосредственно на месте покупки добавила этой банковской услуге популярности.

 

Однако последствия появления на рынке столь востребованной финансовой услуги оказались весьма неприятными для банковского сообщества России. С ростом потребительского кредитования увеличилось и количество злостных неплательщиков. Стала даже выстраиваться идеология не возврата долга. Неплательщики считают себя жертвами банковского произвола, поскольку им "чего-то там дали подписать, а потом поставили на счетчик". Большинство наших соотечественников подписывают кредитные договоры не глядя, в лучшем случае текст прочтут "по диагонали". Более того, многие заемщики переоценивают свою кредитоспособность, и положения договора о прогрессирующей шкале начисления процентов первоначально их не пугают. Но стоит пару раз пропустить установленные сроки платежей - и клиент неизбежно попадает в долговую петлю. Господствующий правовой нигилизм бьет российских граждан по их же собственному карману. При этом источником средств для латания дыр становятся кошельки новой волны заемщиков. Ситуация напоминает печально известные финансовые пирамиды, только теперь низы не хотят (возвращать кредиты), а верхи не могут (реально истребовать долг). В любом случае от перемены мест слагаемых результат неизменен - это сценарий кризиса.

 

Формально банк может подать на неплательщика в суд, и по его решению судебные приставы изымут имущество должника.

 

Вопрос - в другом. Справится ли российская судебная машина со столь высокими оборотами? Количество исков может исчисляться миллионами, физические возможности судов и судебных приставов при этом далеко не безграничны. Тем более что иски могут подать не только обманутые банки, но и 3 млн. разгневанных заемщиков. И повод для этого появился более чем серьезный.В конце прошлого года на компьютерных рынках столицы появилась в нелегальной продаже база данных "Отказы по кредитам и стоп листы банков России". В открытый доступ попали 3 млн. учетных кредитных записей. Утечки информации такого масштаба в истории российского банковского дела еще не было. Беспрецедентен и характер сведений: перестали быть тайной имя заемщика, номер его домашнего и мобильного телефона, домашний адрес, место работы и даже паспортные данные.

 

Фактически оказались нарушены законные права огромного количества российских граждан. Любой российский банк (включая Центральный банк России) обязан гарантировать тайну вкладов, операций и состояния счетов своих клиентов и корреспондентов (ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990г. N391-1 "Обанках и банковской деятельности"). Причем хранить банковскую тайну обязаны все служащие кредитной организации.

 

Помимо самого клиента справки по его операциям и счетам выдаются банком только судам, Счетной палате РФ, налоговым и таможенным органам в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности. При наличии согласия прокурора справку по счетам могут получить органы предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Кроме того, банковская информация предоставляется страховщикам, наследникам умершего вкладчика и уполномоченным органам, осуществляющим меры по противодействию легализации теневых доходов (Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ.

 

В остальных случаях кредитная организация не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях. За разглашение банковской тайны законом предусмотрена ответственность, включая возмещение убытков, нанесенных клиенту (ст. 857 ГК РФ). Ответят ли российские банки за произошедшее - покажет время. В случае если попавшие в базу заемщики сумеют объединиться (на манер обманутых вкладчиков) и подать коллективный иск в суд, то шансы получить от проштрафившихся банков возмещение ущерба весьма высоки. Если, конечно, удастся доказать, что в утечке информации виноваты именно банки. А это уже сложнее.

 

Строго говоря, выброс конфиденциальной информации на черный рынок происходит не в первый раз. В 1992 г. появился пиратский диск с данными об абонентах МГТС. Затем настал черед базы данных компании МТС ("Мобильные ТелеСистемы"). В сентябре 2002 г. информацию о нескольких миллионах абонентов этой компании (ФИО, паспортные данные, ИНН, контактный телефон и т. д.) можно было приобрести по цене, уже знакомой читателю, - 2 тыс. рублей.

 

Сейчас уже никого не удивишь нелегальным диском со служебной информацией крупнейших операторов мобильной связи, ГИБДД или регистрационных палат. Другое дело - банковская информация. До поры до времени российским банкам удавалось противостоять криминальному валу хищений конфиденциальных сведений. Но в феврале 2005 г. была нелегально растиражирована база данных об операциях ЦБ РФ в 2003-2004 гг. Затем стали доступны сведения о доходах 10 млн. (! ) жителей Москвы и Московской области, а также информация о неплательщиках банка "Первое ОВК". Спустя какое-то время ФСБ РФ объявила о задержании лиц, причастных к этим хищениям, но повальное электронное воровство в российских банках продолжается.

 

Ситуация на самом деле тревожная. Едва закрытая информация приобретает вид компьютерной базы данных, как она немедленно похищается кем-то из персонала организации источника. То есть теми людьми, которые и должны обеспечивать ее сохранность.

 

Происходить это может по различным причинам: корыстный умысел, происки конкурентов, а то и просто человеческое любопытство. Важно понимать иное.

Примечательно, что практически одновременно с появлением новой нелегальной базы данных пресса разразилась серией публикаций с анализом произошедшего. Во всем винили... бюро кредитных историй.

 

С появлением этих "служб межбанковской безопасности" (см. Федеральный закон от 30.12.2004 г. N 218 - ФЗ "О кредитных историях"). Любая информация о благонадежности (читай - платежеспособности) клиентов стала стоить денег. И немалых.

 

Но, похоже, попытка РR-менеджеров банков, засвеченных в этом скандале, увести вектор возмездия в сторону от хозяина провалилась.

 

Согласно установленным правилам бюро кредитных историй предоставляют по запросам банков информацию о потенциальном заемщике. При этом за данные по одному-единственному клиенту банки платят деньги, соразмерные со стоимостью всей нашумевшей нелегальной базы банковской информации! Выходит казус... И потом в распоряжении бюро кредитных историй просто не может быть информации по отказам в выдаче кредита! Логика очевидна: нет кредита - нет истории. Значит, утечка происходит в банках.

 

Это очень серьезный удар по репутации всей российской банковской системы. Поговорка "надежно как в банке" теперь произносится нашими согражданами с саркастической ухмылкой.

 

Нет никаких сомнений в том, что за этим скандалом последует ужесточение режима информационной безопасности банковских вкладов. Одно в этой истории остается неясным до конца. Все дело в том, что информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется кредитными организациями в бюро кредитных историй только с согласия клиентов (ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" ). А они теперь имеют не только законное, но и моральное право такого согласия не давать. И настаивать на том, что в случае разглашения банком информации по займу либо вкладу на последнего наложат жесткие штрафные санкции.

 

***

 

За последние два-три года потребительскими или банковскими кредитами пользовались более трети (39%) россиян. Самые распространенные сегодня кредиты берутся на покупку бытовой техники и других товаров, предоставляемых магазинами, - ими пользовались 32% россиян.

 

По данным Фонда "Общественное мнение"

 

***

 

По официальным данным, сейчас количество невозвращенных кредитов составляет 2,6% от общей суммы выданных ссуд. Однако в некоторых банках, особенно занимающихся экспресс-кредитованием, количество "плохих" займов доходит до 20%. А при таких темпах не возвратов и до банковского кризиса недалеко, предупреждают эксперты. По материалам информационного агентства "Росбалт"

 

***

 

В украденной базе содержится закрытая информация о клиентах десяти российских банков ("Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк", "Финансбанк", "Росбанк", "Импэксбанк" и др.), лидирующих на рынке потребительского кредитования. Стоимость такого нелегального архива весьма условна - 2 тыс. рублей.

 

***

 

Наиболее крупные и популярные бюро кредитные на сегодня - это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Global Payments Credit Services и "Экспириан-Интерфакс". Уже сейчас ответить на запрос банка или другой кредитной организации крупные бюро могут в считаные секунды, а в общей сложности в российских БКИ накоплено более 10 млн. историй.

 

 

- Взять кредит дело нехитрое, а вот погасить...

Комментарии (0)

Нет комментариев. Ваш будет первым!

Добавить комментарий